CELIpothèque QU’IL VOUS FAUT !
Par : Groupe Investors
L’année 2008 a été frappée par une sérieuse crise financière. Des marchés boursiers se sont effondrés de plus de 40% en quelques mois, créant un vent de panique chez les investisseurs. La confiance de la population se situe à un creux historique. Des emplois se perdent par dizaines de milliers. Les taux d’épargne ont baissé à des niveaux jamais atteints. Les analystes financiers broient du noir. Le public également.
Cependant, nous sommes d’avis que 2008 n’a pas été aussi sombre qu’il y paraît. En fait, deux rayons de lumière ont réussi à se frayer un chemin à travers ce
pessimisme financier.
1) Tout d’abord, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur à 1% en janvier 2009, pour donner un souffle à l’économie nationale. Une partie de cette baisse bénéficie au consommateur, de sorte que le taux préférentiel des institutions financières est actuellement de 3%, un taux d’intérêt extrêmement avantageux pour les emprunteurs.
2) Deuxièmement, le Compte épargne libre d’impôt (CELI), annoncé par le gouvernement fédéral lors de son budget 2008, est maintenant en vigueur. Le CELI, bien que sous-estimé par plusieurs instances, nous semble une excellente façon de stimuler l’épargne des individus et ainsi les aider à faire face à la crise actuelle et future.
Notre expérience nous a démontré qu’un objectif très répandu dans la population est de rembourser le prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Au fait de cette situation, les institutions financières offrent maintenant une multitude de formules pour y arriver : paiement aux deux semaines, à la semaine, double paiement, etc. Malheureusement, ces stratégies ont ceci en commun : vous remboursez votre prêt plus vite simplement parce ce que vous faites plus de paiements. Toutefois, nous devons avouer que l’illusion est parfaite.
Comparaison de diverses méthodes de paiements hypothécaires : hypothèque de 150 000$, amortissement de 20 ans à 5,5% de taux d’intérêt fixe.
Méthode de paiement / Versement / Charge mensuelle / Versement annuel / Fin du prêt
MENSUEL / 1 026,59$ / 1 026,59$ / 12 319,08$ / 20 ans
DEUX SEMAINES / 513,30$ / 1 112,15$ /
13 345,80$ / 17 ans 5 mois
HEBDOMADAIRE / 256,65$ / 1 112,15$ / 13 345,80$ / 17 ans 5 mois
UNE MÉTHODE AUX RÉSULTATS SAISISSANTS
Afin de répondre au souhait de nombreuses personnes que nous rencontrons de payer leur hypothèque plus vite, nous avons eu l’idée de profiter de la faiblesse des taux d’intérêt et du nouveau Compte épargne libre d’impôt (CELI). Les résultats sont spectaculaires.
Nous allons maintenant démontrer comment cette technique peut réduire radicalement l’échéance de votre prêt hypothécaire tout en laissant votre charge mensuelle intacte.
Reprenons l’exemple ci-dessus, soit une hypothèque de 150 000$, amortissement de 20 ans au taux fixe de 5,5%, dont les paiements mensuels sont de 1 026,59$ et appliquons-y la méthode développée.
Nous transformons tout d’abord le prêt hypothécaire fixe en une marge de crédit hypothécaire de 150 000$. Le taux actuellement offert par les institutions financières est le taux préférentiel majoré de 1%, soit un total de 4%.
Le nouveau paiement minimal mensuel est de 500$, soit 4%*150 000$/12. Il est important de mentionner que le paiement mensuel minimal représente les intérêts exigés sur le montant de la marge de crédit hypothécaire. Cette opération nous amène maintenant une économie mensuelle de 526,59$. Économie que nous allons verser
à l’intérieur du CELI afin de pouvoir profiter de la croissance à l’abri de l’impôt et de pouvoir également effectuer des retraits sans impacts fiscaux.
Considérant un taux de rendement de 6%, ce placement périodique de 526,59$ représente, après une période de 20 ans, une épargne de 243 306,12$, soit une somme nette de 93 306,12$ après le remboursement de la totalité de la marge de crédit hypothécaire. Voici les résultats détaillés du calcul :
Selon ces mêmes paramètres, il serait possible de rembourser la totalité de la marge de crédit hypothécaire à la 15e année, soit une réduction de l’amortissement de 5 ans par rapport à un prêt hypothécaire fixe et ce, tout en conservant la même charge mensuelle, soit 1 026,59$.
MARGE DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE
Années / Marge de crédit hypothécaire / Taux Paiement mensuel / Épargne mensuelle CELI
1 / 150 000$ / 4,0% / 500$ / 526,59$
5 / 150 000$ / 4,0% / 500$ / 526,59$
10 / 150 000$ / 4,0% / 500$ / 526,59$
15 / 150 000$ / 4,0% / 500$ / 526,59$
20 / 150 000$ / 4,0% / 500$ / 526,59$
PRÊT HYPOTHÉCAIRE FIXE
Années / Solde de l'épargne CELI / Solde prêt hypothécaire / Taux / Paiement mensuel
1 / 6 495,78$ / 150 000$ / 5,5% / 1 026,59$
5 / 36 740,19$ / 131 449$ / 5,5% / 1 026,59$
10 / 86 297,21$ / 101 816$ / 5,5% / 1 026,59$
15 / 153 142,21$ / 62 947$ / 5,5% / 1 026,59$
20 /243 306,12$ / 11 965$ / 5,5% / 1 026,59$
Imaginez maintenant que vous poursuiviez cette stratégie durant l’ensemble du terme de votre amortissement initial, soit 20 ans. Une économie totale libre d’impôt de 93 306,12$ et ce, en conservant vos paiements mensuels initiaux. Avez-vous déjà imaginé pouvoir épargner une telle somme sur une période de 20 ans ? Conservez cette stratégie 5 années supplémentaires et votre économie nette d’impôt s’élève à 214 923,69$, soit l’équivalent d’avoir accumulé une somme de 414 909,27$ à l’intérieur de votre REER. Considérant les intérêts composés, nous vous laissons imaginer la suite. Qui aurait dit que votre hypothèque paierait votre retraite !
Considérant les méthodes employées pour contrer les effets de la crise économique qui sévit actuellement, nous pouvons affirmer qu’une nouvelle crise verra le jour dans un avenir rapproché et ce, tant que le taux d’épargne n’augmentera pas dramatiquement. L’unique façon d’éviter de toujours replonger est d’utiliser les assouplissements au crédit afin d’épargner de façon massive. La CELIpothèque, votre antidote contre la crise économique.
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