ET SI VOTRE HYPOTHÈQUE POUVAIT VOUS ENRICHIR…
Par : Louis-Philippe Toupin
C'est bien connu, une hypothèque n'à jamais eu la faveur du public au Québec. Nous entendons régulièrement des affirmations comme : « de rembourse mon hypothèque de façon accélérée », « As-tu eu le meilleur taux hypothécaire possible », ou « Paye ta maison, tu seras riche », de dois dire que je ne suis pas du tout en désaccord avec ces affirmations, mais a-t-on évalué correctement les conséquences? C'est l'exercice que je vais faire avec vous et j'espère que vous réaliserez qu'une hypothèque est beaucoup plus qu'une course contre la montre et le meilleur taux possible.
Débutons l'exercice avec quelques éléments d'actualités. Le prix des résidences a pratiquement doublé dans les dernières années selon la région où vous habitez. Les taux d'intérêt sont à des planchers historiques. Les institutions financières font des pieds et des mains pour vous offrir des prêts hypothécaire flexibles qui demandent de faibles mises de fonds et dont le paiement mensuel peut représenter plus de 30% de votre revenu brut. Ce sont ces éléments qui me laissent croire que vous vous sentirez concerné par cette chronique. Évidemment l'achat de votre maison était une étape importante de votre vie qui demandait certains sacrifices financiers. Le problème est que cette étape arrive souvent à un moment de la vie où tous les projets importants arrivent. C'est à ce moment que l'on a des enfants, que l'on doit changer de voiture et cette maison nécessite de l'entretien que l'on n'avait pas toujours planifié. Le résultat est que l'on se dirige vers le choix le plus simple c'est-à-dire l'endette¬ment, (prêt auto, marge de crédit, carte de crédit). À ce moment, les sommes allouées à des remboursements de dettes deviennent souvent importantes et nous devons reporter d'autres projets comme l'épargne pour un chalet ou les cotisation REÉR en vue de la retraite. C'est là que nous débutons l'exercice qui nous permet de constater qu'une hypothèque peut nous enrichir.
Prenons un exemple fictif d'un couple vers la fin de la trentaine qui ont acheté leur maison 150 000$ en 1999 et qui avait alors une hypothèque de 135 000$ qui leur coûtait 1 100$/mois. Leur même maison vaut aujourd'hui environ 250 000$ et il reste à leur prêt hypothécaire un solde de 100 000$. Ils font de bons revenus 60 000$ pour Madame et 50 000$ pour Monsieur, mais les nombreuses dépenses imprévues les ont forcé à emprunter sur un prêt auto de 20 000$ qui leur coûte 400$/mois, une marge de crédit de 10 000$ qu'ils remboursent à raison de 300$/mois et quelques cartes de crédit qui totalise 5 000$ et qui ajoute un autre 200$/mois à leurs paiements. Toutes ces obligations les ont également forcé à reporter leur projet d'épargne REÉR en vue de la retraite le temps de replacer leur finances. Ce retard dans leurs contributions REÉR a pour effet qu'ils ont à l'heure actuelle 30 000$ et 20 000$ de REÉR inutilisés respectivement. Ils sont conscients que ces retards vont probablement repousser leur retraite de quelques années mais ils ne voient pas d'autres issues.
Pourtant, il est clair que dans un cas comme celui là une hypothèque peut être une façon de s'enrichir. La stratégie est simple mais peut à première vue laisser perplexe. Il s'agit d'une consolidation hypothécaire où l'on fait une nouvelle hypothèque pour rembourser le prêt auto, la marge de crédit et les cartes de crédit ce qui ferait une nouvelle hypothèque de 135 000$. Cependant, comme nous pouvons emprunter jusqu'à 75% de la valeur de la maison ou 187 500$, aussi bien ajouter à ce montant les REÉR inutilisés de Madame et Monsieur ce qui fait une nouvelle hypothèque de 185 000$. Pour s'assurer que les nouveaux paiements ne soient pas trop élevés, nous remettons l'hypothèque sur 25 ans et nous avons un nouveau paiement mensuel de 1 100$. Je sais très bien que beaucoup d'éléments de cette stratégie ne vous plaisent pas comme une hypothèque de 1 85 000$ au lieu de 100 000$ et un nouvel amortissement de 25 ans qui vous laisse croire que vous ne faites qu'étirer vos paiements de dettes. Pourtant, si la stratégie est bien appliquée elle sera très bénéfique pour notre couple.
Voici la solution :
Ils ont un nouveau paiement de 1 100$/mois, le même que leur ancienne hypothèque mais ils réalisent des économies de 900$/mois étant donné qu'ils ont consolidé leurs autres dettes. Ils utiliseront ce 900$/mois d'économie à des cotisations REÉR et ils avaient déjà maximiser leur REÉR à même leur capacité à emprunter sur leur hypothèque. À ce moment, leur problème d'accumulation de REÉR pour la retraite est réglé mais leur maison sera payée dans 25 ans au lieu de 10 ans qui était le temps qu'il leur restait à payer leur hypothèque. Ce n'est pas tout à fait ça qui se passera en réalité. En effet, leurs cotisations initiales de 30 000$ et 20 000$ au REÉR ainsi que leur cotisation mensuel de 900$ générera des économies d'impôt importantes qu'ils pourront appliquer à leur solde hypothécaire. S'ils appliquent la stratégie dans son ensemble, voici le résultat. Ils termineront de rembourser leur prêt hypothécaire en 13 ans au lieu de 10 ans tout en accumulant la somme impressionnante de plus de 300 000$ en REÉR et en gardant exactement le même train de vie.
Des exemples comme celui là, il y en a plusieurs. Il n'est pas rare de rencontrer des gens qui ont des paiements mensuels de dettes élevés, une maison qui vaut beaucoup plus cher que leur solde de prêt hypothécaire et des REÉR inutilisés élevés. C'est dans des cas comme celui-là que l'on se rend compte qu'un prêt hypothécaire c'est beaucoup plus qu'une remise en argent ou un taux d'intérêt mais bien une planification qui doit s'adapter à la situation de chacun. C'est pour cette raison que je vous invite à communiquer avec moi ou tout autre conseiller du Groupe Investors pour en savoir plus sur cette stratégie ou une autre qui pourrait améliorer votre situation financière.
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