LA RETRAITE : EST-VOUS PRÊT ?
Par : Louis-Philippe Toupin
C'est bien connu, la population du Québec vieillie. En effet, les baby-boomers ont entre 50 et 60 ans. Tous ces gens vont-ils arriver à la retraite en bonne santé financière? Je compare souvent la retraite à un voyage, les gens font des voyages de deux semaines et passent souvent des mois à le préparer. La retraite est un voyage qui dure souvent plus de vingt-cinq ans mais les gens ne passent pas beaucoup de temps à le préparer. Il n'est pas rare que des gens viennent me rencontrer en me disant qu'ils veulent prendre leur retraite. Je leur réponds alors! « Parfait, dans combien de temps? » Ils me regardent un peu surpris en me disant! «Tout de suite » et il me sorte l'offre de départ que leur employeur leur a soumis. Lorsque des événements comme ceux-là se produisent, je comprends mieux pourquoi deux personnes sur trois arrivent à la retraite dépendant financièrement des régimes gouvernementaux. Comment faire pour éviter de se retrouver parmi les deux personnes sur trois.
Premièrement, il faut se mettre en contexte. Lorsque je demande à des gens comment ils voient leurs retraites, ils me répondent souvent qu'il n'y aura pas de problème, les enfants auront quitté la maison, l'hypothèque sera finie de payer et leur train de vie sera réduit. La réalité est souvent différente. Est-ce que le train de vie diminue à la retraite ? L'équation est assez simple lorsque nous sommes sur le marché du travail, nous travaillons 40 heures par semaine, nous nous occupons des enfants et de la maison 20 heures par semaine et nous dormons 50 heures semaine. Ça ne laisse pas beaucoup de temps pour dépenser. Qu'est ce que l'on fait dans une journée de retraite, on magazine, on fait du jardinage, on joue au golf, on prépare un voyage. Le temps alloué à la dépense est beaucoup plus grand que pendant notre vie active et par conséquent le fait que notre train de vie diminue n'est qu'une illusion.
Je veux absolument revenir sur l'idée de la maison payée. Les gens considèrent souvent leur maison comme un fonds de retraite mais je me demande bien comment une maison peut vous faire vivre à la retraite? Une maison est avant tout un lieu de résidence et non pas un actif de retraite. Lorsque les gens veulent voyager à la retraite vont-ils vendre le salon pour payer les billets d'avion ? Évidemment, nous ne pouvons faire ça mais que faire? Souvent, la réponse est de vendre la maison ou d'emprunter. Alors, pourquoi s'être dépêché de payer l'hypothèque si c'est pour vendre la maison ou de réemprunter sur celle-ci. Voici donc quelques stratégies efficaces pour bien se préparer à la retraite.
FRACTIONNEZ VOS REVENUS
Si vous êtes un couple et que l'un de vous deux a un fonds de pension, il est très important de cotiser au REÉR de celui ou celle qui n'a pas de fonds de pension. Ainsi, une fois à la retraite, les revenus seront fractionné, le fonds de pension pour un et les revenus de REÉR pour l'autre. Cette stratégie peut sembler banale mais elle est très importante. Par exemple ; si un couple encaisse des revenus de 80 000$ par année, il lui en coûtera 27 000$ en impôt si les revenus ne sont pas fractionnés et 20 000$ si les revenus sont fraction¬nés parfaitement. Il s'agit d'une économie de 7 000$/année juste pour avoir bien planifié sa retraite.
DIVERSIFIEZ VOS SOURCES DE REVENUS
Je rencontre souvent des gens retraités qui me disent «Nous avons épargné dans nos REÉR toute notre vie pour réduire nos impôts et aujourd'hui lorsqu'on retire nos REÉR nous repayons l'impôt au gouvernement, ça ne valait pas la peine ». Pour éviter cette situation, il faut diversifier ses sources de revenus. Quels sont nos revenus à la retraite? La pension de sécurité de vieillesse, les rentes du Québec, les fonds de pensions d'employeur, les retraits de REÉR ou de FERR. Ces sources de revenus ont tous un point en commun, ils sont imposables à 100%. C'est pour cette raison qu'il faut ajouter une source de revenus à la retraite qui est les retraits de placements Non-Enregistrés. il est donc important d'accumuler de l'argent dans son REÉR mais il faut trouver un équilibre avec l'accumulation dans des placements Non-Enregistrés pour diminuer la facture d'impôt à la retraite et éviter les frustrations envers les REÉR.
PLANIFIEZ
Dans tous les domaines, la planification est un ingrédient pour la réussite et l'indépendance financière à la retraite n'y fait pas exception. Chaque situation est différente, nous ne pouvons donc pas se fier à des principes de base pour planifier notre retraite. Il faut consulter un spécialiste qui pourra nous poser les bonnes questions et qui pourra nous diriger vers les bonnes solutions selon notre situation. Cette démarche assure aux gens d'optimiser leur situation financière leur permettant de faire un bon pas vers l'atteinte de leurs objectifs financiers. Je vous invite donc à consulter un planificateur financier pour que le plus long voyage de votre vie soit une réussite à tous les points de vue.
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