QUELS SONT VOS TROIS PIRES ENNEMIS ?
Par : Louis-Philippe Toupin
J'ai débuté ma carrière dans les services financiers il y a cinq ans et la raison principale de ma décision est que seulement une personne sur trois atteint l'indépendance financière à la retraite. Cette statistique m'a marquée et est restée imprégnée dans ma tête depuis ce jour. J'ai la conviction de pouvoir améliorer la situation financière des gens car la planification financière est une science très simple mais méconnue. On associe souvent planification financière avec placement ou retraite mais c'est en fait beaucoup plus large que ces deux éléments. La définition de la planification financière est très intéressante : « Optimiser les ressources financières d'une personne ou d'une famille » ou faire plus d'argent avec le même dollar. Il n'y a pas de raison pour que deux tiers des gens soient dépendants financièrement à la retraite mais pour éviter cela il faut connaître nos trois pires ennemis.
Avant d'entrer directement dans le sujet, regardons dans quelle société nous vivons. La consommation me semble être la seule motivation que les gens ont à se lever le matin. Vous n'avez qu'à regarder les nouveaux développements de votre région et à vous informez des prix des maisons neuves. Les gens aujourd'hui ont des paiements hypothécaires qui représentent 30% de leurs revenus bruts. Quand on pense qu'il y a souvent près de 50% du revenus brut va à l'impôt, la TPS, la TVQ, taxe sur l'essence, taxe municipale, taxe scolaire etc. Ça ne laisse que 20% pour payer les paiements des deux voitures neuves, de la piscine, du terrassement et nous avons oublié de faire l'épicerie alors nous utilisons la carte de crédit. Nous sommes bien loin de l'épargne, je lisais récemment une étude qui mentionnait que les canadiens dépenses en moyenne 103% de leurs revenus bruts. Ce n'est pas surprenant que je reçoive deux cartes de crédit pré- approuvées par semaine à la maison et que la Banque m'appelle pour m'offrir une marge de crédit. Nous vivons donc dans une société de surconsommation et les gens en oublient le moyen et long terme. La conséquence est évidente, ils arrivent à la retraite et sont dépendants des régimes gouvernementaux. Revenons maintenant à notre sujet, quels sont nos trais pires ennemis à part la consommation et l'endettement.
IMPÔTS :
Je le mentionnais plus tôt, tout est imposé et taxé on ne s'en sort pas mais lorsque les gens font une dépense ou un investissement, ils ne pensent pas au résultat après impôt mais bien au résultat avant impôt. Pour le salarié, c'est bien connu, l'abri fiscal pour excellence est le REÉR. Pourtant, combien de gens en profite au maximum! Lors du dernier budget provincial, le gouvernement du Québec mentionnait qu'il y avait actuellement 100 Milliards de REÉR inutilisés chez les contribuables québécois. À un taux moyen de 40% cela représente 40 Milliards en économie d'impôt possible.
Personnellement, je crois que ce chiffre de 100 Milliards va continuer d'augmenter à une vitesse incroyable. C'est bien connu les Québécois ont tous une idée en tête, payer leur maison le plus rapidement. Il s'agit d'une bonne stratégie mais ils le font souvent au détriment d'autre chose importantes. Si je rembourse de façon accélérée mon hypothèque, je ferai un rendement d'environ 5% net [taux d'intérêt de l'hypothèque] ce qui est excellent car ça équivaut à 8% brut. Cependant si j'alloue les mêmes sommes aux cotisations REÉR j'obtiendrai le rendement de mon placement plus 48% si j'ai le taux d'imposition marginal le plus élevé. Il faudrait donc avoir une hypothèque à plus de 50% de taux d'intérêt pour qu'il soit intéressant de la rembourser avant de cotiser au REÉR. Il existe également d'autres façons de réduire les impôts. Comment rendre nos dettes déductibles d'impôt? Comment réduire mes revenus d'intérêt sans nuire à la sécurité de mes placements ni de mes rendements? L'important est de comprendre que la meilleure façon de s'enrichir n'est pas en cher¬chant le meilleur placement possible ou en diminuant nos dettes au minimum mais bien en réduisant nos impôts le plus possible.
INFLATION :
Un autre ennemi sous-estimé est l'inflation. Je demande souvent à mes clients, combien avez-vous acheté votre première maison dans les années 1970 et ils me répondent 30 000$. Je leurs demandent alors combien avez-vous payé votre dernière voiture et ils me répondent 30 000$. Si on suit cette logique, une personne de 30 ans devrait payer une voiture 200 000$ une fois à la retraite. C'est un exemple extrême mais il reste que si un couple de 30 ans veut un train de vie de 50 000$/année, cela équivaut à un montant de 1 20 000$/année à 60 ans.
INNACTION :
Voici le troisième et pire ennemi des gens au niveau de leurs finances personnelles. Prenez-vous le temps d'appeler un planificateur financier pour prendre rendez-vous avec lui ? Plus souvent qu'autrement la réponse à cette question est « non ». C'est peut-être la nature humaine, on remet à plus tard ce que l'on peut faire aujourd'hui mais au niveau des finances personnelles c'est trop important pour que l'on soit négligeant. À chaque fois que je rencontre un nouveau client il me dit : « j'aurais dû vous rencontrer avant » après tout qu'avons-nous à perdre en rencontrant un planificateur financier? La majorité des planificateurs financiers ne sont pas payé à honoraires, les rencontres sont donc gratuites et vous rassortez de la rencontre plus riche et mieux organisé que vous étiez. Bref, un bon planificateur financier peut vous aider à combattre tous vos ennemis financiers pour mettre à jour vos finances personnelles. Un dernier petit truc, après avoir lu cet article, appelez tout de suite un planificateur financier, sinon le magazine restera sur le comptoir ou dans un tiroir et vous oublierez d'éliminer votre ennemi principal l'INNACTION.
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